Așadar ai datorii! Fie ca este vorba despre credite ipotecare sau de consum, carduri de credit sau credite pentru mașină, milioane de români sunt in aceeași situație cu tine. Dar asta nu este tot, pentru că, pe lângă datoriile la bancă, mai ai o mulțime de alte cheltuieli curente: mâncare, utilități, educație, haine si multe altele.
Asta înseamnă că, dacă vrei să termini cu datoriile la bancă si sa faci pași spre independența financiară, trebuie să ai o strategie destul de bună.
Atunci când vine vorba despre plata datoriilor, specialiștii sunt împărțiți în două tabere: suporteri ai metodei Snowball (Bulgăre de zăpadă) sau al metodei Avalanche (Avalanșă). Diferența principală între aceste metode de plată accelerată a datoriilor este că „Bulgărele de zăpadă” presupune atacarea datoriilor in funcție de valoarea soldului, în timp ce „Avalanșa” presupune plata cu prioritate a creditelor cu rata de dobândă cea mai mare.
Fiecare metodă are plusuri și minusuri, așa că e foarte important să înțelegi care este cea potrivită situației și personalității tale.
Indiferent de metoda aleasă, primul pas va fi întotdeauna crearea unei liste cu toate datoriile existente, indiferent că împrumutul este obținut de la o bancă, altă instituție financiară sau … de la o mătușă. De exemplu:
Datorie 1: Credit ipotecar / sold 220,000 RON / dobânda 4,9%
Datorie 2: Credit auto / sold 11,000 RON / dobândă 6.5%
Datorie 3: Credit nevoi personale / sold 40,000 RON / dobândă 9,2%
Datorie 4: Card de credit / sold 17,000 RON / dobândă 20,5%
Metoda Snowball: „Bulgărele de zăpadă”
„Bulgărele de zăpadă” este metoda cea mai ușoară, pentru că obții rezultate repede, astfel rămâi conectat și motivat să continui cu plățile. Această metodă presupune ca orice sumă disponibilă ai, să fie alocată către datoria cea mai mică, indiferent de rata dobânzii.
Cum funcționează:
Pasul 1. Faci o listă cu toate datoriile tale, soldul rămas de plată și rata anuală a dobânzii (vezi mai sus).
Pasul 2. Ordonezi toate datoriile de la Pasul 1 în funcție de mărimea soldului de plată de la cea mai mică la cea mai mare:
#1 Datorie 2: Credit auto / sold 11,000 RON / dobândă 6.5%
#2 Datorie 4: Card de credit / sold 17,000 RON / dobândă 20,5%
#3 Datorie 3: Credit nevoi personale / sold 40,000 RON / dobândă 9,2%
#4 Datorie 1: Credit ipotecar / sold 220,000 RON / dobânda 4,9%
Pasul 3. Orice bani ai disponibili, după plata ratei minime pentru fiecare dintre creditele din listă, îi folosești pentru a plăti accelerat soldul datoriei #1 de pe lista de mai sus. După ce termini cu datoria #1 treci la a doua și tot așa până termini.
Deși pe termen lung e posibil să nu fie metoda cu cel mai bun randament financiar, adică cele mai scăzute costuri, este probabil metoda care te va ajuta să îți duci planul până la capăt.
Metoda Avalanche: „Avalanșa”
„Avalanșa” este cu siguranță metoda cea mai eficientă din punct de vedere costuri, însă cere ceva mai multă perseveranță și determinare.
Cum funcționează:
Pasul 1. Faci o listă cu toate datoriile tale, soldul rămas de plată și rata anuală a dobânzii (vezi mai sus).
Pasul 2. Ordonezi toate datoriile de la Pasul 1 în funcție mărimea ratei de dobândă anuală, de la cea mai mare la cea mai mică
#1 Datorie 4: Card de credit / sold 17,000 RON / dobândă 20,5%
#2 Datorie 3: Credit nevoi personale / sold 40,000 RON / dobândă 9,2%
#3 Datorie 2: Credit auto / sold 11,000 RON / dobândă 6.5%
#4 Datorie 1: Credit ipotecar / sold 220,000 RON / dobânda 4,9%
Pasul 3. Orice bani ai disponibili îi folosești pentru a plăti accelerat soldul datoriei #1 de la Pasul 2, adică datoria cea mai scumpă. După ce termini cu datoria #1 treci la a doua și tot așa până termini. La fel ca la „Bulgărele de zăpadă”, vei continua să faci plățile minime pentru fiecare credit, până la stingere.
În funcție de valoarea creditelor, această metodă este mai eficientă nu doar din perspectiva costurilor, ci și din punct de vedere al timpului de plată, putând scurta timpul de îndatorare cu până la câteva luni.
Ce metodă alegi ?
Finanțele personale sunt bineînțeles … personale! Asemeni curelor de slăbire. Da, știm cu toții că există metode perfecte, însă suntem oameni și niciunul dintre noi nu va respecta cu strictețe planul perfect. Așa că înainte de a alege o strategie, fii sincer cu tine. Fă-ți un buget potrivit personalității tale și înțelege ce te motivează.
Poate cel mai potrivit pentru tine este un mix al celor doua metode: plătești mai întâi creditul cu soldul cel mai mic, indiferent de dobândă, apoi te concentrezi să închizi datoria cu rata de dobândă cea mai mare. Astfel obții o victorie imediată, ce te va motiva să mergi mai departe, dar vei beneficia si de randamentul bun al metodei „Avalanșă”.
Și nu uita, viața de multe ori preferă să nu respecte planurile, așa că nu te lăsa intimidat și demotivat de unele schimbări. Important e să te adaptezi realității tale și să nu renunți!
